‘El seguro de caución es pequeño pero hermoso'. Así describe Carlos Hoyos la actividad a la que se ha dedicado en los últos 30 años al interior de Mapfre y en la que se centra su últo libro ‘El seguro de caución: una aproxación práctica'. Hoyos nos cuenta que frente a la flexibilidad del aval bancario a la hora de ofrecer algunas garantías, la apuesta de las aseguradoras es una mayor competitividad en cuanto a precio y calidad del servicio.
La ventaja de la banca es la agilidad a la hora de emitir algunos tipos de garantías, como las incondicionales, que las aseguradoras, en ocasiones requerientos del reasegurador, son reacias a cubrir, explica Hoyos, que se ha jubilado a los 60 años el pasado 1 de enero y ahora está dedicado a la actividad académica. Desde su punto de vista, el futuro del ramo de caución, un área de negocio pequeña dentro del sector asegurador, tendría mejores perspectivas en España si se exigiera una garantía mayor y si este tipo de pólizas dieran el salto del ámbito público para ser una exigencia que también pida el sector privado.
¿Cuál es el objetivo del libro?
No hay ningún libro que yo conozca que trate el seguro de caución desde el punto de vista práctico, desde el punto de vista de una persona que va a trabajar en una compañía que se dedica al seguro de caución y quiere saber de qué va esto. El libro quiere cubrir ese hueco.
¿Es en estos tiempos de inestabilidad cuando el seguro de Caución parece más necesario?
El seguro de caución nace siempre fruto de una obligación legal o contractual y, en este caso, la coyuntura económica no tiene mucha tancia. Hay una modalidad dentro del seguro de caución que es el afianzamiento de las cantidades anticipadas para la compra de viviendas, que son las cantidades que cualquier español que compra una casa en construcción anticipa al promotor en parte de pago. La ley obliga al promotor a entregarle una garantía de que le va a dar la vivienda. En este momento de incertidumbre en el tema económico, si yo soy un comprador exigiría con mucha más determinación que antes que el promotor me dé esa garantía ya que, a pesar de ser una obligación legal, muchos promotores no la entregan.
Es decir, hay flancos dentro del seguro de caución que sí pueden afectar en algunos aspectos al ciudadano de a pie…
El seguro de caución casi siempre es un seguro para empresas. Pero la modalidad de afianzamiento de las cantidades anticipadas para la compra de vivienda está dirigida al particular en la que probablemente es la operación económica más tante de una persona, que es la compra de la vivienda.
Usted habla de diferentes modelos de venta de este tipo de seguros, ¿hay alguno que sea más eficaz o se adaptan a diferentes tipos de clientes?
Este seguro se puede vender a través de una red comercial propia, a través de agentes o a través de corredores y los tres canales son buenos. Pero en el seguro de caución, ser una obligación legal o reglamentaria, la venta es más litada pero más sencilla. Por eso, en Mapfre siempre hemos pensado que en el caso concreto de estas pólizas es más eficaz una red comercial propia de venta, aunque al resto tampoco se les cierra la puerta. Pero así como hay seguros en los que si no cuento con una buena red de agentes o corredores no consigo vender mi producto, en el seguro de caución la red comercial propia es habitualmente la mejor apuesta.
¿Cuáles son las ventajas y deficiencias frente a otros modos de afianzamiento, como la Banca?
La Ley, cuando exige una garantía, indica que puede ser un aval bancario o una póliza de seguros de caución, además de en efectivo… etcétera. Competos en igualdad de condiciones y, teóricamente, el aval bancario tiene la misma validez y puede utilizarse en los mismos casos que la póliza. Pero creo que la banca tiene una mayor ventaja derivada de su flexibilidad a la hora de emitir algunos tipos de garantía, como las incondicionales o las garantías a prer requeriento. Son garantías a las que las compañías de seguros somos un poco reacios. Si un cliente me pide una garantía incondicional y yo le digo que no, después se va al banco y le dice que sí, que le da todas las garantías que pide. Significa que yo como cliente puedo valorar mejor la flexibilidad del banco.
¿Y hay ventajas en cuanto a precio?
Habrá opciones más caras y más baratas. Pero lo que sí sé es que las compañías de seguros de caución no podríamos vender nuestro producto si cobráramos más que la banca, lo que intentamos ser más competitivos en cuanto a precio e intentamos ser más ágiles en el servicio. El aval bancario es un producto marginal en el banco y nosotros podemos ofrecer un servicio que seguramente la banca no puede dar. La ventaja de la banca es que es más flexible al entregar algunos tipos de garantía. Las compañías de seguros de caución, quizás condicionadas sus reaseguradotes, sólo están dispuestas a emitir garantías de poco riesgo, mientras que la banca, si el cliente es bueno, está dispuesta a darle hasta las de gran riesgo. En ese sentido, atan al cliente un plus de eficacia y de servicio.
¿Cuál es el perfil del cliente del seguro de caución?
Son empresas que tienen que estar obligadas ley a presentar una garantía, o que normalmente son las que trabajan para la administración pública, tanto a nivel estatal como local. También son todos los promotores que venden viviendas antes de que estén terminadas. Hay otras garantías aduaneras y relacionadas con la política agraria de la Unión Europea. Pero yo diría que el 80% de nuestros contratos se centran en los trabajos para el Estado y las garantías de viviendas en construcción.
Respecto de la fianza electrónica, en su libro cita a varios países y modelos, ¿se está marcando la pauta desde el extranjero?
Muchos países, entre ellos España, están avanzando hacia un modelo de fianza electrónica. Pero las compañías de seguros estaríamos encantadas de contar con un modelo unificado en vez de que cada país tenga su modelo diferente. Las asociaciones internacionales de compañías de seguros de caución estamos trabajando en esto, pero no va a ser fácil avanzar hacia la uniformidad. Va a ser un tema tante que no sería raro que en un determinado país varias instituciones exijan diferentes tipos de fianzas.
¿Hacia dónde apunta el futuro del seguro de caución?
Es un seguro pequeño en todo el mundo en cuanto a volumen de pras que nuestros clientes son sólo las empresas que están obligadas a presentar esta garantía. Eso supone que el volumen sea incluso inferior al 0,5% de las pras totales de un país. Por otra parte, está el centaje de garantía que se exige. En España ese te es el 5%, que es el más bajo del mundo.
Para poder crecer en España, sería estupendo que la garantía pasara del 5% al 20%, ejemplo, como ocurre en Italia. Por otra parte, que cada vez se exigiera más en la contratación privada el seguro de caución y que no sólo se exigieran en la contratación pública. Ahora bien, siempre se dice que lo pequeño es hermoso, y el seguro de caución es pequeño pero es muy bonito.