Más de 9 millones de personas en España tienen un plan de pensiones, según los últimos datos de la Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva y Fondos de Pensiones (Inverco). Puede que el número neto sea algo mayor teniendo en cuenta que algunas personas tienen más de un plan de pensiones.
El Observatorio Inverco estima que cerca de un 20% de la población en España cuenta con un plan de pensiones, según los datos recogidos en su último informe. La razón está clara: el sistema público de pensiones está en déficit y las últimas reformas no han servido para revertir la situación sino más bien como paliativo.
De ahí que se recurra a este instrumento de ahorro con el objetivo de asegurarse una retribución tras la jubilación para complementar la cantidad de la prestación del Estado. Los planes de pensiones se han convertido en una opción clave para quienes quieren asegurarse su jubilación.
Planes de pensiones: el ahorro individual como solución para la jubilación
La solución para alcanzar el equilibrio financiero en un futuro pasa por el ahorro individual, gracias a los planes de pensiones que incluso, están promocionando algunas empresas para sus empleados.
Un plan de pensiones es un producto de ahorro a largo plazo pero con un objetivo en concreto: disponer de ingresos para la jubilación en forma de renta. Funciona a través de aportaciones periódicas o puntuales del titular del plan, que pueden suspenderse y reanudarse en cualquier momento.
La aportación máxima anual que se puede hacer a un plan de pensiones es de 1.500 euros, con algunas excepciones como en el caso de aquellas personas cuyo cónyuge no obtenga rendimientos netos del trabajo o tenga actividades económicas inferiores a 8.000 euros anuales. En estos casos, pueden aportar un máximo de 1.000 euros anuales.
Con las aportaciones al plan se realizarán una serie de inversiones para poder sacarle rentabilidad a los ahorros, pero dependerá del tipo de plan que se contrate tendrán más o menos riesgo y más o menos rentabilidad.
Los planes de pensiones pueden ser de renta fija, con riesgo bajo y en consecuencia también con menos rentabilidad; renta variable, que invierte en productos más arriesgados, como las acciones en Bolsa; los mixtos, que combinan la inversión en renta fija y en renta variable, aprovechando las ventajas de ambas modalidades; y los garantizados, que ofrecen rendimiento garantizado prefijado de antemano.
¿Cómo se recupera el dinero de un plan de pensiones?
Para rescatar el dinero del plan de pensiones tendrás que acceder a la jubilación y cumplir con los requisitos legales para ello. Sólo cuando estés jubilado podrás acceder a tu dinero, pero nunca antes.
Además de la jubilación, existen otros supuestos por los que, en función del tipo de contrato, podrás acceder al dinero. Por ejemplo, el desempleo de larga duración, la incapacidad laboral permanente, la dependencia o la enfermedad grave o el fallecimiento.
Desde el 1 de enero de 2025 se podrán rescatar aquellos planes que tengan 10 años o más, aunque no se cumpla con ninguna de las situaciones anteriores.
En cualquier caso, la manera en que podrás obtener tus ahorros y la rentabilidad de los mismos será o bien en forma de capital, obteniendo de una sola vez todo el dinero acumulado y pagando los impuestos asociados al rescate del plan. O en forma de renta, a través de una cantidad periódica de dinero. Existe una última opción llamada rescate mixto, en el que primero se obtiene una cantidad de dinero y después una renta periódica.
Ventajas de un plan de pensiones, más allá de la jubilación
En España las aportaciones a un plan de pensiones se desgravan en el IRPF y ofrecen por tanto un importante ahorro fiscal, que depende del tipo marginal del contribuyente. La desgravación máxima al año que se puede obtener es de 1.500 euros, o el 30% de la suma de los rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas percibidas.
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